移動(dòng)支付已成常態(tài)

清晨，拉開卷簾門，擺上二維碼。半夜，關(guān)上卷簾門，收起二維碼。

一天，900元，是老常的日常。

這兩天，老常稍有點(diǎn)慌。他聽身邊好多人說，明年開始，二維碼就不讓用了。

老常的日常，就是我們的日常。

至少10年前，二維碼逐步進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域。因其方便、實(shí)用、安全，迅速占領(lǐng)每一個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。現(xiàn)如今，一部手機(jī)，一張二維碼，幾乎能走遍全國(guó)。

受益于移動(dòng)支付的成熟，微信支付和支付寶已經(jīng)成為第三方支付平臺(tái)的絕對(duì)霸主，二者占據(jù)了整個(gè)支付體系的92.65%。

在此背景之下，老常的擔(dān)憂并不意外。

11月27日，央行就給出了最新說法：

“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”系誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響。

也就是說，老常需將原來的收款碼，申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，對(duì)消費(fèi)者沒有影響。

真的沒有影響嗎？

1、 為什么要換碼？

先解釋為什么央行要對(duì)收款碼進(jìn)行限制。

老常原來的收款碼，是從手機(jī)上下載，然后打印出來即可。

不僅是老常，所以經(jīng)營(yíng)者都這么做的，這很方便。

但是，方便了自己同時(shí)，也方便了不懷好意的人。

10月13日，在央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中提到，很多不法分子通過二維碼，線上轉(zhuǎn)移賭資，給違法犯罪提供了溫床。

比如，一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景。

洗錢犯罪

不僅是用于賭。靜態(tài)二維碼還被用于套現(xiàn)。

據(jù)《中國(guó)新聞網(wǎng)》報(bào)道，10月，江都警方就破獲了一起利用靜態(tài)收款碼套現(xiàn)的案例，截止案發(fā)，涉案上級(jí)商戶注冊(cè)人25人，涉案下級(jí)代理15人，涉及商戶200余家，公司賬戶800多個(gè)，其中一人套現(xiàn)金額就達(dá)10億元之巨，獲利近百萬。

上文所謂“靜態(tài)二維碼”，就是老常柜臺(tái)上擺著的收款碼。它的圖形不會(huì)變化，可以長(zhǎng)期用來收款，隨手拍照或截圖，也可以作遠(yuǎn)程收款使用。

一旦取消個(gè)人靜態(tài)二維碼，收款碼被不法分子利用的現(xiàn)象就會(huì)不復(fù)存在，賭客們就無法通過掃碼的方式快速轉(zhuǎn)賬，只能通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式操作。

這無疑大大增加了違法成本和難度。

可以，這一做法也增加了普通商戶的收款難度。

2、 這里有個(gè)難解的結(jié)

二維碼有動(dòng)態(tài)、靜態(tài)之分。打開手機(jī)，分別兩次點(diǎn)出收款碼。后一次點(diǎn)開的，就與前一次不同，這就叫動(dòng)態(tài)二維碼。

現(xiàn)在商戶用的，是從手機(jī)上導(dǎo)出，打印擺上柜臺(tái)的是靜態(tài)二維碼。

如果取消靜態(tài)碼，商戶的麻煩就來了。每來一個(gè)客戶，老常都得出示手機(jī)讓客戶一個(gè)個(gè)掃。想象一下，在高峰期，一群人圍著一個(gè)人掃碼，那是一種怎樣的混亂場(chǎng)景。

若按央行的說法，老常等人“向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼”，是不是就能一勞永逸了呢？

按說沒錯(cuò)。可，問題仍然不小。

其一，個(gè)人收款碼和商家收款碼最大的區(qū)別在于，前者只收0.1%的手續(xù)費(fèi)，后者則要收0.38%—0.6%的交易分潤(rùn)，相當(dāng)于1000塊要被抽走3.8—6塊。

這對(duì)那些小微商家來說，本就薄利，再被抽走0.6%，顯然很難接受。

其二，辦理商家收款碼需要提供核心入網(wǎng)信息，比如社會(huì)信用代碼，商戶名稱，收單機(jī)構(gòu)代碼等一連串信息。這就意味著，小微商家必須去注冊(cè)一個(gè)個(gè)體戶或有限公司，才能使用商家收款碼。

對(duì)老常來說，辦個(gè)個(gè)體戶執(zhí)照是應(yīng)該的。他有鋪面。

但對(duì)那些半夜擺個(gè)燒烤攤，早上馬路兩邊的菜販，夜市里出售琳瑯滿目小商品的攤販，他們?cè)趺纯赡苋プ?cè)個(gè)體戶，甚至有限公司呢？

再說，注冊(cè)了個(gè)體戶或公司，是不是還涉及其他稅費(fèi)的問題？

3、 正在討論的問題

目前看，限制經(jīng)營(yíng)性收款碼基本是板上釘釘?shù)氖铝恕?/p>

那么，如何解決小微商家的困惑，保障他們的利益呢？畢竟，他們一定程度上代表了城市的煙火氣。

央行也注意到了這一述求。

據(jù)媒體報(bào)道，央行有關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實(shí)施之前，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)必須要全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實(shí)信息。

據(jù)稱，圍繞小微商戶的注冊(cè)條件，多方正在協(xié)商解決方案。

至于具體怎么執(zhí)行，還要看支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)樵趫?zhí)行層面還是有一定難度的。

像這種游離個(gè)體戶之外的經(jīng)營(yíng)群體，人多，范圍大，情況復(fù)雜，一刀切可能會(huì)引起強(qiáng)烈的反彈。

此次支付監(jiān)管政策的出臺(tái)，與數(shù)字貨幣的試點(diǎn)重疊，難免被人解讀成“限制支付，是為數(shù)字貨幣鋪路”。

數(shù)字貨幣APP

目前，央行正在許多城市實(shí)施數(shù)字貨幣試點(diǎn)計(jì)劃，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)展到28個(gè)省市。深圳市更是以抽簽的形式向50000市民發(fā)放了1000萬元。

從報(bào)道中可見，數(shù)字貨幣不需要綁定銀行卡，也不需要把錢轉(zhuǎn)入支付寶、微信里，直接用手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)支付。

當(dāng)下，數(shù)字貨幣的支付有兩種方式，一種是通過數(shù)字貨幣APP，即，用戶需要在手機(jī)上下載這個(gè)APP，支付方式與微信、支付寶類似，點(diǎn)開APP掃碼支付；另一種是正在測(cè)試階段的與手機(jī)SIM卡捆綁。報(bào)道稱，目前這項(xiàng)技術(shù)只能應(yīng)用于部分手機(jī)卡了，未來才可能全覆蓋。

由于數(shù)字貨幣的廣泛使用尚待時(shí)日，短時(shí)間對(duì)微信、支付寶形成沖擊的可能性不大。